Bereken je maandbedrag, totale rentekosten en wat na de looptijd wordt kwijtgescholden. Op basis van je stelsel, schuld en inkomen — niet op basis van wat DUO toevallig laat zien.
Indicatie op basis van DUO-rentepercentages 2026 (SF35: 2,33% · SF15: 2,29%) en het minimumloon per 1 januari 2026. Persoonlijke factoren kunnen je werkelijke maandbedrag beïnvloeden.
Vul je gegevens in. Alles blijft lokaal in je browser.
Je studieschuld bij DUO werkt fundamenteel anders dan een gewone lening bij een bank. Bij een hypotheek of consumptief krediet betaal je een vast maandbedrag dat zo is uitgerekend dat je schuld aan het einde van de looptijd op nul staat. Bij DUO ligt het anders: je betaalt op basis van wat je kunt missen, niet op basis van wat nodig is om de schuld af te lossen. Daarom kan het zijn dat je 35 jaar lang braaf elke maand een bedrag overmaakt, en aan het einde alsnog een restschuld hebt — die dan automatisch wordt kwijtgescholden.
Volgens cijfers van DUO heeft ongeveer 40% van de oud-studenten met SF35 een hoog genoeg inkomen om de hele schuld inclusief rente af te lossen binnen 35 jaar. De andere 60% betaalt alleen wat ze kunnen, en krijgt na 35 jaar het restant kwijtgescholden. Dat klinkt aantrekkelijk, maar het betekent ook dat je 35 jaar lang met de schuld leeft — wat impact heeft op je hypotheek-mogelijkheden, je financiële vrijheid en je mentale rust.
Welke regels voor jou gelden hangt af van wanneer je voor het eerst studiefinanciering kreeg. Dit bepaalt je hele aflostraject.
| Onderdeel | SF35 (nieuw) | SF15 (oud) |
|---|---|---|
| Wanneer | Lenen vanaf sept 2015 | Lenen vóór sept 2015 |
| Looptijd | 35 jaar | 15 jaar |
| Max draagkracht | 4% | 12% |
| Drempelinkomen alleenstaand | 100% min.loon | 84% min.loon |
| Drempel met partner/kind | 143% | 120% |
| Rente 2026 | 2,33% | 2,29% |
| Rente vast voor | 5 jaar | 5 jaar |
| Restschuld | Kwijtgescholden | Kwijtgescholden |
De verschillen lijken klein, maar zijn cruciaal. Een SF35-er met €30.000 schuld en een modaal inkomen betaalt gemiddeld €30 tot €60 per maand en lost in 35 jaar slechts ongeveer 60-70% af. Een SF15-er met dezelfde schuld betaalt vanwege de 12%-regel veel meer (vaak €100 tot €250 per maand) en lost vrijwel altijd alles af, met aanzienlijke rentekosten als gevolg.
De draagkrachtvrije voet — beter bekend als drempelinkomen — is het deel van je inkomen waarover je niets hoeft af te lossen. Pas wat je daarboven verdient telt mee. Dit is wat je beschermt tegen onbetaalbare maandbedragen als je net begint met werken of tijdelijk minder verdient.
De drempel is een percentage van het bruto minimumloon. Het minimumloon per 1 januari 2026 is €14,71 per uur, wat omgerekend op een fulltime jaarinkomen ongeveer €30.589 bruto per jaar oplevert. Dat geeft de volgende drempelinkomens:
Verdien je precies op of onder de drempel? Dan is je verplichte maandbedrag €0. Je hoeft niets te betalen, al loopt de rente wel gewoon door — wat betekent dat je schuld groeit. Voor sommige groepen is dit acceptabel (de restschuld wordt na 35 jaar kwijtgescholden), voor anderen reden om vrijwillig toch iets bij te leggen.
Sanne is 27, afgestudeerd marketeer, en heeft €34.000 studieschuld onder SF35. Ze verdient €42.000 bruto per jaar in haar eerste echte baan. Wat betaalt ze maandelijks aan DUO?
Boven de drempel (€30.589): €11.411. Daarvan is 4% draagkracht: €456 per jaar = €38 per maand. Bij een rente van 2,33% bouwt de schuld dat eerste jaar €792 aan rente op — bijna €34 per maand. Sanne betaalt dus €38, waarvan effectief €4 daadwerkelijk aan aflossing gaat. Haar schuld daalt het eerste jaar met ongeveer €48.
Bij gelijkblijvend inkomen lost Sanne in 35 jaar ongeveer €17.400 af, waarvan ruim €13.000 rente. Op haar einddatum is er een restschuld van circa €16.600 die wordt kwijtgescholden. Effectief heeft ze €17.400 betaald voor een lening van €34.000 — niet slecht, mits ze accepteert dat ze 35 jaar lang met deze afdracht leeft.
Een veelgestelde vraag: moet ik extra aflossen op mijn studieschuld? Het antwoord hangt af van drie dingen.
De vuistregel: als je verwacht dat je hele schuld plus rente binnen de looptijd wordt afgelost, kan extra aflossen verstandig zijn als de rente hoger is dan je spaarrente. Verwacht je dat een deel wordt kwijtgescholden? Dan is extra aflossen letterlijk weggegooid geld. Onze calculator hierboven laat dit visueel zien — de groene balk rechts is wat je krijgt kwijtgescholden bij je huidige aflossing.
Veel oud-studenten realiseren zich pas bij hun eerste hypotheekgesprek hoe groot de impact is. Een hypotheekverstrekker rekent met een fictieve maandlast — niet met je werkelijke DUO-bedrag, maar met een hoger bedrag dat het volledig aflossen binnen de looptijd zou dekken. Dat fictieve bedrag verlaagt direct het bedrag dat je kunt lenen voor een huis.
De vuistregel die door hypotheekadviseurs wordt gebruikt: voor elke €1.000 studieschuld onder SF35 verlies je ongeveer €700 tot €1.000 aan maximale hypotheek. Bij SF15 is dit zelfs €1.500 tot €2.000. Een schuld van €30.000 onder SF35 kost dus al snel €25.000 aan leencapaciteit.
Goed nieuws: de studieschuld staat niet bij BKR geregistreerd en heeft daarom geen invloed op andere kredietregistraties. Slecht nieuws: bij een hypotheekaanvraag ben je verplicht alle schulden op te geven — verzwijgen is fraude. Steeds meer hypotheekadviseurs zijn slim genoeg om bij twijfel zelf de Mijn DUO-uitdraai te vragen.
De rente loopt vanaf de eerste maand dat je geld krijgt — dus al tijdens je studie en zeker tijdens de twee aanloopjaren. Een schuld van €30.000 met 2,33% bouwt in die aanloopfase ruim €1.400 aan rente op die je moet aflossen.
Bij 2,33% rente is dat gewoon niet waar. Een spaarrekening met 3% (en dat is in 2026 haalbaar) levert je meer op dan dat je bespaart aan rente. Reken het uit voordat je beslist.
Heel veel oud-studenten betalen automatisch een door DUO bepaald maandbedrag dat berekend is op een verzamelinkomen van twee jaar terug. Verdien je nu structureel minder? Dan kun je herberekening aanvragen — gratis, via Mijn DUO. Veel mensen vergeten dit en betalen onnodig veel.
Wie onder SF15 valt mag onder voorwaarden overstappen naar SF35 — wat de looptijd verlengt en het maandbedrag vaak halveert. Voor sommige mensen is dit slim (lagere maandlasten = meer hypotheek), voor anderen niet (langer rente betalen). Op duo.nl staat een rekenhulp voor de overstap.
SF35 is het nieuwe stelsel voor wie vanaf september 2015 voor het eerst studiefinanciering kreeg. Looptijd is 35 jaar, max draagkracht is 4% van je inkomen boven de drempel. SF15 geldt voor wie vóór september 2015 begon, of mbo-studenten onder bepaalde regels. Looptijd is 15 jaar, max draagkracht is 12%. SF15-ers betalen vrijwel altijd meer per maand maar ook hun hele schuld af; SF35-ers betalen lager maar krijgen vaker restschuld kwijtgescholden.
Voor SF35 is de rente in 2026 2,33%, voor SF15 is dit 2,29%. De rente staat 5 jaar vast vanaf het begin van je aflosfase of vanaf 1 januari als je rentevaste periode afloopt. In 2024-2025 lag de rente hoger (rond 2,5-2,95%); in 2026 daalt deze iets door lagere kapitaalmarktrentes. Voor de exacte rente die voor jou geldt: log in op Mijn DUO — daar staat ook het einde van je rentevaste periode.
Goed nieuws: na de looptijd (35 jaar bij SF35, 15 jaar bij SF15) wordt eventuele restschuld automatisch kwijtgescholden. Je hoeft daar niets voor te doen. Voorwaarde: geen achterstallige betalingen. Heb je tijdelijk niet betaald omdat je onder de drempel zat? Dat is geen achterstand — je was simpelweg niet draagkrachtig en hoefde niets te betalen. Bij SF35 wordt gemiddeld 30-40% van de oorspronkelijke schuld kwijtgescholden bij modale inkomens.
Ja, altijd boetevrij. Via Mijn DUO doe je een extra betaling met iDEAL of Wero. Heb je meerdere schulden (bv. studieschuld + levenlanglerenkrediet)? Dan boekt DUO je extra aflossing automatisch af op de schuld met de hoogste rente. Of versneld aflossen slim is, hangt af van je rente en alternatieve rendementen — bij 2,33% rente kun je je geld vaak beter elders zetten. Onze calculator laat zien wat extra aflossen je oplevert in jouw specifieke situatie.
Ja, en behoorlijk. Hypotheekverstrekkers berekenen op basis van je studieschuld een fictieve maandlast die je leencapaciteit verlaagt. Vuistregel: voor elke €1.000 studieschuld onder SF35 verlies je €700 tot €1.000 maximale hypotheek. Bij SF15 is dat zelfs €1.500-€2.000. Tip: overstappen van SF15 naar SF35 (mits mogelijk) verhoogt vaak je hypotheekruimte. De studieschuld staat overigens niet bij BKR — maar verzwijgen bij hypotheekaanvraag is wettelijk fraude.
Draagkracht is je aflosvermogen — het deel van je inkomen waarover je verplicht bent af te lossen. Onder SF35 is dit 4% van je inkomen boven de drempel (€30.589 alleenstaand, €43.742 met partner/kind in 2026). Onder SF15 is het 12% boven respectievelijk 84% en 120% van het minimumloon. Voorbeeld SF35 alleenstaand met €40.000 inkomen: 4% × (€40.000 − €30.589) = €376 per jaar = €31 per maand.
Onder de drempel betaal je niets. DUO kijkt standaard naar je verzamelinkomen van twee jaar terug (T-2). Verdien je nu structureel minder dan toen? Vraag een herberekening aan via Mijn DUO — dat is gratis en gaat vaak razendsnel. Bij ZZP-inkomen of wisselende dienstverbanden gebeurt dit niet automatisch. Vergeet niet aan te vragen, anders blijf je het oude (te hoge) maandbedrag betalen.
Niet direct, maar wel indirect via Box 3. Een studieschuld van minimaal ongeveer €3.800 (drempel 2026) kan worden meegenomen als schuld in je vermogensbelasting, wat je belastbaar vermogen verlaagt. Dit is alleen relevant als je überhaupt boven de Box 3 vrijstelling van €59.357 (alleenstaand 2026) uitkomt. Voor de exacte regels: kijk op Belastingdienst.nl of vraag een fiscalist. Onze tool houdt hier geen rekening mee.