Visualiseer rente op rente over 5, 10, 20 of 40 jaar. Zie precies welk deel inleg is en welk deel rendement — met realistische NL-cijfers en Box 3 indicatie.
Dit is een indicatieve calculator op basis van een vast verondersteld rendement. Werkelijke beleggingsrendementen fluctueren. Geen beleggingsadvies.
Vul je startbedrag, maandinleg, rendement en looptijd in.
Rente op rente — internationaal bekend als compound interest — is het effect dat ontstaat wanneer je niet alleen rendement maakt op je oorspronkelijke inleg, maar óók op de rente die je in eerdere jaren hebt opgebouwd. Het bedrag waarover je rendement krijgt groeit dus elk jaar mee, en dat zorgt voor een exponentiële versnelling van je vermogen op de lange termijn.
Het klinkt simpel, maar het effect is verbluffend. Bij €250 per maand inleggen tegen 7% rendement heb je na 10 jaar €43.000 — waarvan €30.000 eigen inleg. Na 30 jaar heb je €294.000, waarvan slechts €90.000 eigen inleg en de rest €204.000 puur rendement op rendement. De curve buigt steeds steiler omhoog, ook al doe je hetzelfde.
"Compound interest is the eighth wonder of the world. He who understands it, earns it. He who doesn't, pays it."
De officiële formule voor compound interest is:
A = P × (1 + r/n)n×t
Met maandelijkse inleg breidt de formule iets uit, maar het principe blijft hetzelfde: hoe vaker rente wordt herbelegd, hoe sneller je vermogen groeit. Onze calculator hierboven doet de wiskunde voor je — focus jij op de uitkomsten.
Eén van de grootste fouten van beginnende beleggers is het overschatten van rendementen. Een aanname van 12% per jaar lijkt aantrekkelijk, maar leidt in de praktijk tot diepe teleurstelling. Hier zijn de echte cijfers, gebaseerd op data van DNB, AFM en historische marktrendementen:
| Beleggingsvorm | Realistisch rendement | Risico |
|---|---|---|
| Spaarrekening grootbank | 1,5 - 2,5% | Geen |
| Spaarrekening online (Bunq, Trade Republic) | 2,5 - 3,5% | Geen |
| Staatsobligaties NL | 2,5 - 3,5% | Zeer laag |
| Bedrijfsobligaties | 3,5 - 5% | Laag |
| Index-fondsen wereldwijd (MSCI World) | 6 - 8% | Middel |
| S&P 500 ETF | 7 - 9% | Middel |
| Individuele aandelen (gemiddeld) | 5 - 12% | Hoog |
| Vastgoed (verhuur) | 4 - 6% | Middel |
Voor de meeste Nederlanders is een aanname van 5 tot 7% per jaar realistisch voor een gediversifieerde beleggingsportefeuille. Wil je conservatief rekenen? Gebruik 5%. Optimistisch? 8% is het maximum dat verstandig is. Boven de 10% beland je in fantasie-land.
Joris is 32, software engineer in Eindhoven, en wilt op zijn 50e financieel onafhankelijk zijn. Hij heeft €15.000 op een spaarrekening en kan elke maand €600 inleggen. Hij vergelijkt twee scenario's:
Na 18 jaar: €177.500. Eigen inleg: €144.600. Rente: €32.900. Niet slecht, maar geen financiële vrijheid.
Na 18 jaar: €293.400. Eigen inleg: €144.600. Rendement: €148.800. €115.000 meer dan met sparen.
Het verschil van bijna €115.000 komt puur door rente op rente. Joris werkt evenveel uren, legt evenveel in, en eindigt met dubbel zo veel netto-vermogen. Dit is waarom passieve indexbeleggen voor de meeste mensen het slimste pad is naar lange-termijn vermogensopbouw.
In Nederland betaal je vermogensbelasting via Box 3. Voor 2026 geldt: een vrijstelling van €59.357 per persoon (€118.714 voor fiscale partners). Boven die grens betaal je belasting over een fictief rendement op je vermogen.
Het tarief over het fictieve rendement is in 2026 36%. Het fictieve rendement zelf hangt af van de vermogenscategorie: spaargeld krijgt een lager fictief rendement (~1,03%), beleggingen een hoger (~6,17%). De Hoge Raad heeft eerder geoordeeld dat het oude Box 3 systeem onrechtvaardig was, en de overheid heeft een nieuw werkelijk-rendement-systeem aangekondigd dat ergens in 2027-2028 zou moeten ingaan.
Voor onze calculator hierboven hebben we Box 3 niet automatisch verrekend, omdat dit afhangt van je totale fiscale situatie en partner. Voor een persoonlijke berekening raden we aan een fiscaal adviseur te raadplegen of de officiële Belastingdienst Box 3 tool te gebruiken.
Tijd is de belangrijkste factor — niet inleg. Iemand die op zijn 25e begint met €100/mnd haalt op zijn 60e meer vermogen op dan iemand die pas op zijn 40e begint met €300/mnd, ook al legt de tweede 80% méér in. Vroeg beginnen verslaat groot inleggen.
Het maakt enorm uit. Op 30 jaar is het verschil tussen 6% en 7% rendement bij €250/mnd: €60.000 minder eindvermogen. Daarom is het zo belangrijk om kosten van fondsen laag te houden — fondsen met 0,5% TER kosten je 30 jaar lang elk jaar 0,5% rendement.
Voor individuele aandelen geldt: ja, hoog risico. Voor een gespreid index-fonds zoals VWCE (Vanguard FTSE All-World) of IWDA (iShares MSCI World): nee. Je belegt dan in 3000+ bedrijven wereldwijd. Historisch heeft een 10-jaars belegging in zo'n fonds nooit verlies opgeleverd in EUR (bron: AFM-onderzoek lange-termijn rendementen).
Crisissen zijn pijnlijk en leveren -30% tot -50% verliezen op. Maar herstel komt altijd: na de dot-com crash (2000-2002) duurde het 7 jaar voor herstel. Na de financiële crisis (2008-2009) duurde het 5 jaar. Na corona (2020) duurde het 5 maanden. Wie tijdens crisis bleef inleggen, kocht goedkoop en versnelde zijn rendement enorm.
Onderzoek na onderzoek (S&P SPIVA-rapporten, Morningstar) toont aan: 80-95% van actieve fondsmanagers verslaan de index niet over 15 jaar. Plus: ze rekenen 1-2% per jaar aan kosten. Een goedkope index-tracker (TER ~0,2%) verslaat dus statistisch gezien bijna alle "experts".